放貸中期，監(jiān)督目標(biāo)客戶對降低風(fēng)險至關(guān)重要。借給客戶一年的貸款，每月坐等收息，顯然是不可取的。反之，一定要對其進行關(guān)注，看看它的經(jīng)營狀況怎么樣，是不是專款專用了，發(fā)展的好還是不好。這樣一來，我們可以及時發(fā)現(xiàn)問題，相應(yīng)采取措施。本文通過分享三個實際案例，為大家提供一些經(jīng)驗參考。


        去年一個內(nèi)蒙學(xué)員，在培訓(xùn)結(jié)束后向我咨詢了一個案件，這里給大家分享下。

         2014 年的時候他借錢給當(dāng)?shù)匾患抑髽I(yè) 3000 萬元用于銀行倒貸，后來銀行貸款沒有放出來，短期借貸變成了長期借款。而且他們也催得不緊，到 2017 年的時候連本帶利已高達 6000 萬元。我問他："那目前這個債務(wù)人是什么態(tài)度，準(zhǔn)備還款嗎？怎么還款？有還款來源嗎？"他說："這個債務(wù)人有三個還款來源，只要實現(xiàn)一個就能解決這筆欠款。"我說："你把這三個來源簡要敘述一下，我?guī)湍惴治龇治觯纯词欠窨尚小Ｈ绻孔V的話那你就再等等，不靠譜的話那你就要立刻想辦法催收。"他同意后并向我提供了以下三個還款來源：

        第一來源：債務(wù)人全家在 14 年左右在北京亞運村附近買了三套房子，面積 600 平方米，價值 5000 萬元。他說這房子應(yīng)該是沒有銀行貸款的。之后通過北京中介公司打聽到，他們這三套房子在 16 年的時候已經(jīng)拿到典當(dāng)公司去抵押了，并查到了相關(guān)抵押證明。這說明他在 16 年的時候資金已經(jīng)很緊張了，不然不會把北京的房子拿到典當(dāng)公司去抵押借款。而且借出來的 3000 萬元一分錢都沒有歸還我們的客戶。

        第二來源：債務(wù)人說他名下企業(yè)準(zhǔn)備上市，他們不是獨立上市，而是合并在新疆一家公司里一起上市。但 17 年 5 月份的時候宣布上市計劃終止。原因是他近兩年來受天氣干旱原因業(yè)績不好導(dǎo)致利潤從來原來 2000 萬元降到 700 萬元，所以無法上市。他之前和別人簽了對賭協(xié)議，協(xié)議保證第一年盈利 2000 萬元，第二年盈利 4000 萬元，第三年盈利 6000 萬元，人家才投資了 1 個億。所以目前這個計劃暫時實現(xiàn)不了。

        第三來源：債務(wù)人在一家房地產(chǎn)公司里占有 30%的股份，當(dāng)初投資金額為 8000 萬元。16 年年底的時候一些小股東退股了，都會給他們翻一倍退股。他說今年最起碼也要翻倍退出，但之后我們?nèi)チ诉@家公司找到總經(jīng)理了解了實際情況，結(jié)果嚇了一跳。該總經(jīng)理說："我們絕對不會給債務(wù)人翻倍退股的，他想要 1.6 億元是不可能的，我們還要把他抓到公安局去呢，最近都在整理資料準(zhǔn)備去告他。"了解之后得知：前幾年債務(wù)人曾擔(dān)任這個公司的總經(jīng)理、法人代表，但他不僅沒把公司治理好，還挪用資金，給股東造成了巨大損失，后來新的總經(jīng)理上任以后把公司帶入正軌，才能給小股東翻倍退股。他還說最多給他本金退股，但他當(dāng)時入股這家公司 8000 萬元的資金也是去貸款獲得的，同時把 6000 萬元的股份都壓給了擔(dān)保公司，即使按本金退出，多出來的錢也所剩無幾了。

         通過分析，這三個來源都很不靠譜，于是我們決定立刻開始催收工作，將風(fēng)險降至最低。


         這是一家上海貸款公司的案例，該公司稱當(dāng)時有客戶向其貸款，準(zhǔn)備開個餐廳，需要借幾十萬元。并且客戶借錢之前表明情況說："我之所以要借這個錢開餐廳，主要是因為這個餐廳處于剛建好的工業(yè)園區(qū)內(nèi)，免租金，免裝修。政府要解決白領(lǐng)午餐問題，對這個工業(yè)園區(qū)有優(yōu)惠政策，因此才免費。并且我還和工業(yè)園區(qū)有關(guān)系，房租裝修全免，只要交點水電費就行。"那這個客戶想借給他錢，他認為這個生意比較穩(wěn)定。

        錢借給他以后，我這個客戶就去調(diào)查，發(fā)現(xiàn)中午時候生意確實是很好，排隊都要排五六十米。后來客戶就問他："晚上生意怎么辦？"他說："我晚上不開的，只負責(zé)白領(lǐng)午餐。"那我客戶就想：他晚上做不出的話，雙休日肯定也做不出，雙休日做不出來的話，那節(jié)假日就更做不出了。那這樣的話，等于一個月他只做 22 天的午飯，這樣一來他未必能掙到錢。況且他還向我借錢，還要付利息，他掙的錢連我付利息都不夠。后來這個客戶就中期監(jiān)督工作做得比較仔細，隨后就盡快把錢收回來了。本來說是借給他一年，后來他半年就收回來了。

        這就是中期監(jiān)督要看實質(zhì)，表面上他說不要租金、裝修很好，實質(zhì)卻是這個生意他做不出來。所以中期一定要觀察他的實際狀況，把風(fēng)險慢慢降低。


        同樣是信貸公司的案子，當(dāng)初有一個做餐飲的老板要借 90 萬元的信譽貸款。借之前該公司很認真謹慎，到借款人的餐飲店去考察，發(fā)現(xiàn)餐飲店的規(guī)模可觀，菜品賣相佳，價格也比較合理。于是就把 90 萬元的貸款放給他了，貸款期限為 1 年，利息一個月支付一次。第一個月、第二個月、第三個月，客戶都順利地支付了利息。到第四個月的時候，這個餐飲店的老板又跑過來了，他對信貸公司老總說："王總啊，我現(xiàn)在餐飲店的規(guī)模很好，我外面還要開一個分店，規(guī)模再小一點，你能不能再借給我 60 萬元，湊個整數(shù)正好 150 萬元，讓我把旁邊的一個分店給開出來。"這樣子一說王總想想前面的三個月的利息都付了，餐飲店的生意也不錯，于是就再借給了他60萬元。

        錢借給了他以后，第一個月的利息付了，到第二個月的時候利息就停了。他沒有催，再過了一個月利息又沒有付。那這兩個月利息一停，肯定是出了什么問題，他們就上門去看了，發(fā)現(xiàn)這個餐飲公司已經(jīng)是面目全非了。員工也跑掉了一批，來了一批新的員工，很多人在要債。這個老板本來是做餐飲出生的，做了將近 20 多年的餐飲了，但是卻不精于餐飲管理，外債也很多。他在開這個餐飲店的時候，外面已經(jīng)是欠了一屁股的債了，可以說是身無分文。這個店之所以可以開起來，是因為外面賒了很多的賬。餐飲店老板就付了一個房租，建造裝修什么的都是欠工程款，供貨的也是欠款的。把這個餐飲店開出來以后，不是通過正常的經(jīng)營來獲取資金，而是想通過賣會員卡將資金回籠。老板心想：這個店一開，就有很多的人來充值，你來我這里充值，三千五千一萬元的充值，收到充值的資金時，就可以把之前欠款的錢給還了。

        但是沒想到店開了以后，沒有人來充值，只有正常的經(jīng)營，通過正常的經(jīng)營，是還不了這些外債的。所以一開新店以后，人家都來要錢了。沒有充值，錢還不了，資金鏈斷裂，內(nèi)部員工離職，外部供應(yīng)商來追討欠款，這樣子就造成了一種惡性循環(huán)。我就和王總說："你之前的 90 萬元如果是被他騙了，那情有可原，怪你沒有了解實際情況，沒有擦亮眼睛，被他的表面現(xiàn)象迷惑了。那這后面的 60 萬元，你實在不應(yīng)該被他再騙了，為什么你當(dāng)初再借給他 60 萬元的時候，你不去他的店里看一看呢？因為這時候已經(jīng)是第四個月了，有很多的員工離職，也有很多供應(yīng)商來討債，你再來這個飯店看一看，是不是還和原來的一樣：生意好不好？人員流動大不大？有沒有開分店？資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是否良好？在外所欠債務(wù)又沒有及時歸還？……你都沒有去了解，你就只是坐在辦公室里放了 60 萬元出去，悠閑地當(dāng)起了甩手掌柜了，這就是你的問題了。"

         切忌貸款放出后，不能不管不問，一定要去監(jiān)督客戶，把風(fēng)險降到最低。