俗話說：快刀斬亂麻。放貸后期，如果意識到債務人還款出現問題，能挽回多少就挽回多少，就像醫生看病一樣，對癌癥晚期患者，能讓他多活三個月就多活三個月，多活半年就多活半年。


        債權人是四川綿陽當地一家知名擔保公司，2014年底我在成都培訓結束后，該企業董事長向我司委托了一個案件。大致情況是這樣：他們公司給一家做餐飲的企業擔保了500萬元。餐飲企業到銀行貸款，貸了500萬元，餐飲企業沒有還出所欠銀行的 500萬元，擔保公司就代償了 500 萬元。結果就變成了餐飲公司欠他們擔保公司 500萬元。后來他們通過了法院的判決執行了餐飲企業老板名下的一套房子，拿回了 180萬元，還差 320 萬。餐飲公司的法人，她的老公，她的女兒都是欠款人。在簽訂合同之前，我們也去做了一些調查，他們在當地是一家高端的餐飲店，當時這個餐飲飯店還在經營。

        后來我向該公司負責人建議："如果我們盡快去催收的話，像擠牙膏一樣還可以擠一點。因為他們還在經營，還有收入，多多少少還可以逼出一點錢。他們的外債已經比較多了，再拖下去的話情況恐怕對我們不利。"因為他們是國有企業，流程很慢。當我把合同寄過去，再等他們把合同寄過來，最后還要總公司批復，已經過去兩個多月的時間了。所以等他們合同拿到手，我再去催的時候，這家餐飲公司早就已經跑路了，本來是可以直接進入了催收的流程，那現在變成了要進入一個先找人的流程，畢竟人找不到找誰去催收啊？

        這個人一找就找了大概兩年的時間，去年8月份，我們得到了線索：她女兒最近要從四川飛到廣西，我們也派人跟蹤她女兒一起去，看看她在廣西到底干什么，看看她女兒到了以后是住在哪里，在柳州干什么，是不是再開了一個飯店，或者是開了一個公司？還有她爸媽在干什么，是不是在柳州二次創業？我們先把她在柳州的情況摸清楚，了解她實際的經營狀況和還款能力以后，再決定如何去催收。先去了解一下住址，工作狀況，這些都是催收的前期基礎性工作。

        我們派的人去了以后，正好在機場上碰到了她的女兒，就一路跟機跟過去。我們柳州也有催收的同事，最后她女兒下飛機后打車進了一家火鍋店，我們也一路跟著。進去以后，我們想這個火鍋店會不會是她開的，就前去把她的女兒給攔下來了。我給她女兒出示了判決書，并且說明來要錢的目的。我說："你也是欠款人，你的名字也寫在上面。"她女兒說："這個事我不知道。"我說："既然你不知道，當初怎么會有你的簽字？現在根據法院的判決需要你來還，那既然你不清楚情況，你叫你爸媽過來一起落實一下這個事。"因為我們找到她女兒的目的也是想讓她父母來面對，以前那個餐飲店都是她媽媽在負責所有的事情。

        我們的幾個同事問周圍的人："這個火鍋店是不是她開的？"旁邊的服務員說："這個火鍋店不是她開的，她和我們一樣，只是在這個火鍋店里打工，工資3000 多元一個月。"本來我們以為是她來開這個火鍋店的，如果她是老板的話，還可能會有 300多萬元的還款能力，但如果她是打工者的話，那怎么還這 300萬元？我們一問下來得知她是打工者，我們的心就涼了一半了，覺得這個錢很難要。后來她打電話給了她媽媽，她媽媽不接電話。后來又發了微信給她爸，說欠了 300多萬元，人家來催收，結果她爸爸就把她微信拉黑了。我說："你不管怎么樣，總是要有一個態度吧，你盡你最大的能力，能還多少錢就還多少錢。"后來她當天晚上找好友東拼西湊，也就湊了三萬元。

        所以這個是喪失了還款能力的債務人，越是拖到后面，越是難催收。當初催收動作快一點，在餐飲店還開著的時候，債務人顧及面子，可能還能得到幾十萬元，聽說那時候她父母還有一些錢，但在當地要債的人太多，所以店開不下去了，只能到柳州做生意。他們想東山再起，但這一兩年生意又沒有做好，把身上僅有的百八十萬元又虧完了，所以沒有辦法，只能讓女兒去打工了。原來是老板的女兒，現在變成打工者了，你說她還有還款能力嗎？答案顯然是否定的。所以后期一定要迅速補救，減少損失，處理的速度一定要快。


        在 2011 年底的時候浙江舟山地區的民間高利貸開始爆發，那時候借 100萬元，一個月的利息就高達 8—10 萬元，后來那里整體都"癱瘓"了。我司一個客戶在那里放款，其中自己的錢兩千多萬元，親戚朋友的錢有五千多萬元，總共是 7000 多萬元，全部借給了別人，現在這個錢都收不回來，叫我過去幫他看一下外債的情況。

        有一個客戶欠他 2300 萬元，要我幫他把把關，我查完相關資料后問他："你這個客戶已經是"癌癥晚期患者"了，從這個人手中要到大的錢非常困難，他現在名下有什么可變現的資金嗎？比如說房子、車子有嗎？存款有嗎？只要能馬上變現的都行。"他說："這些都沒有，他名下沒房子，也沒有存款，只有一輛奔馳 600 的車。買的時候 200多萬元，已經開了一年了，賣掉的話，可以賣100多萬元。可是這 100多萬元拿來有什么用呢？欠了2300萬元，這錢連一個零頭都不到！"

        我說："你不要管是一個零頭還是什么，也不要顧及面子，能拿到多少是多少。"但是客戶礙于面子，決定再等兩個月，看能不能拿一條船。我說："這條船你拿不到的，它有部分要還銀行的貸款，還有租賃公司的欠款，你不要聽他的好話，說什么這條船給你了，你還可以拿個1000 萬元。一般情況下這種大額款項，目前為止，你是拿不到的，都有貸款抵押的，你還是現實一點拿個 100多萬元，零頭也總歸比什么都拿不到好。"

        客戶不太愿意，過了兩個月，他又來找我了，向我訴苦道"我在老家根本就混不下去了，老家的那些人都來找我要錢，我自己的 2000多萬元沒有了，現在還有外債 5000萬元，我現在連自己吃飯的錢都沒有了。"我說："那你把奔馳600拿過來，100多萬元節約一點花的話，也可以用個一兩年了。"他說："奔馳 600早就被別人拿走了！"

        我說："你真傻！人家給你你不要，你早要的話現在肯定已經拿到這筆錢了，結果現在被人家搶先一步，你那時候還要所謂的面子干什么呢？能拿一點就拿一點。100多萬元你覺得少，一千萬元根本拿不到。"所以我們要及時迅速地補救，減少各個方面的損失。