這個夏天，陪伴我們看世界杯的，除了啤酒和炸雞，還有網貸行業的天雷陣?，F在世界杯結束了，雷聲卻沒有停的意思，7月1日到7月16日，短短16天的時間，全國就有131家平臺爆雷，其中不乏百億級平臺。有米粉通過小米買了28家P2P，結果18家"撲街"，信任瞬間崩塌。

網貸行業危機爆發，催收從業者似乎業務又要忙起來了。不過，上海金逸商務咨詢有限公司創始人，上海交通大學EMBA，高級信控專家樓克佳，卻并不打算接和P2P雷暴有關的催收業務。樓克佳在貸前風險控制及貸款催收方面有著17年操作經驗，在他看來，爆雷的平臺大部分已經是癌癥晚期了，再好的醫生也治不好了。

而樓克佳這17年里做的事，一方面是通過深入的調查，幫客戶避開快鹿，唐小僧這類的騙子企業，另一方面則是在企業的"癌癥" 還沒到晚期時，最大程度地幫客戶挽回損失。他曾經在一家P2P公司出事前兩個月，幫客戶要回了260萬中的160萬，而那家公司的老板，當時正背著四五千萬的法院訴訟。

一、信貸拓荒者

2001年，樓克佳進入一家投資公司，當時有自有資金和銀行的貸款，然后用于對外放貸，掙取利息。

在公司的這五六年里，樓克佳把放款、評估和借貸，研究的明明白白，然后在2007年，他出來創辦了上海金逸商務咨詢有限公司，做一些信貸前期的信用風險控制，逾期后的債務處置、催收工作。彼時，正是中國信貸行業變革的前夜。

2008年，國家開放發放小貸牌照，2009年，互聯網金融開始出現。在那個"蠻荒時代"，樓克佳經常告誡客戶的就是：快刀斬亂麻。放貸后期，如果意識到債務人還款出現問題，能挽回多少就挽回多少，就像醫生看病一樣，對癌癥晚期患者，能讓他多活三個月就多活三個月。

可惜，那時很多人還有點"懵懂"，沒能理解這句簡單的話的深刻含義。

2011年底，浙江舟山地區的民間高利貸開始爆發，那時候借 100萬元，一個月的利息就高達 8—10 萬元，后來那里整體都"癱瘓"了。

當時樓克佳一個客戶在那里放款，其中自己的錢兩千多萬元，親戚朋友的錢有五千多萬元，總共是 7000 多萬元，全部借給了別人。其中，債務人A欠了他2300萬。

樓克佳查完相關資料后告訴他，現在A手里還有一輛奔馳 600 的車，可以賣100多萬，你不要管是一個零頭還是什么，也不要顧及面子，能拿到多少是多少。你不要聽他的好話，說什么這條船給你了，你還可以拿個1000 萬元。它有部分要還銀行的貸款，還有租賃公司的欠款，一般情況下這種大額款項都有貸款抵押的，你還是現實一點。

但是客戶礙于面子，決定再等兩個月，看能不能拿一條船，結果最后徹底雞飛蛋打。

二、洞若觀火、未雨綢繆

到了2013年，互聯網金融行業開始爆發，因為樓克佳此時已經在行業里積累了差不多十年的經驗，有著大量的案例，所以經常給小貸公司、銀行、擔保公司做一些培訓，包括如何風控，如何催收等等。從13年開始到現在，五年的時間，大概已經有幾萬個學員，一百多場培訓。

三、催收的藝術

其次要了解債務人的"還款意愿"他想不想還款。

說起后期的催收工作，可能很多人想到的是山東辱母案，都是暴力催收，但在樓克佳看來，放貸是門技術，催收是門藝術，暴力手段是最low、最不可取的做法，樓克佳做的事情，往往是先做大量的調查工作，找準債務人的弱點，在和債務人見面時，三言兩語之間，就讓其乖乖就范。

2016年的時候，有個債務人甲在浙江寧波地區對外欠了很多信貸公司的錢，法院訴訟大概有四五千萬元。他把名下一個工廠轉給了他的一個親戚乙。因為他欠款，名下不能有資產，于是他轉給他親戚做法人。

樓克佳就聯想到，"他把這個廠轉給他親戚，是不是他名下還有什么資產也可能會轉給他的親戚？"

一查發現，果然，甲親戚的身份信息，在上海也注冊了一家P2P公司，位置在嘉定區。門店有6個，每個門店有兩個人，還有一個總部。

當時接待樓克佳的是一個老太太，她說："我就住在公司樓上，我在這個公司也存了60萬元。老板說了，拿了我們這個錢去投資寧波一個4S店。如果你存100萬元以上，我們老板（債務人甲）可以出來跟你們見面。"

于是樓克佳就制定了一套方案，把甲所有寧波地區法院欠款記錄、法院判決書打印出來，然后做成一沓粘貼紙帶著，然后分三步走：

第一步，見面時說："我是代表某某公司，跟你要錢的，你欠我們260萬元，你必須要還錢。"

第二步，如果不還錢，我們就把打印出來的一沓法院判決書貼到你6個門店上。我貼上去的話，你看看誰還會來存錢？老百姓肯定不會來存錢，不僅不會存，老百姓還會到你這里拿錢，馬上贖回之前在你這里存的錢。

第三步，我把相關情況告訴你的員工，員工肯定也要離職，把錢取出來，這樣的話，更不利。

這樣一說，他壓力很大，就說錢會還的。因為如果真的這樣一搞的話，公司兩三天就沒了，損失的可能就是幾千萬了。

最后的結果是打個折扣，還160萬。甲當天給了50萬，后面的陸陸續續還清。之后沒過兩個月，快鹿事件爆發，上海開始嚴查P2P公司，甲的公司也就真的倒閉了，如果慢了一步，這個錢就打水漂了。

四、60%靠風控，40%靠催收

催收一方面是要獲取債務人真實的信息之后，有針對性地施壓，另一方面，也就是樓克佳常說的，逾期后要及時催，因為逾期后你三個月催、和六個月催和一年以上催，效果完全是截然相反的。債務人很可能是在多個地方借錢，這時誰要的緊，他就會還誰。就像你這個人已經生病，癌癥早期還能看的好，癌癥中期還有一半機會，癌癥晚期再好的醫生也救不了。

在樓克佳看來，當P2P真正爆雷的時候，基本就已經沒治了。他認為，大部分P2P的老板都不是想搞P2P，而是詐騙，而詐騙犯的錢是很難要的，一是沒有還款能力，二沒還款意愿。像是唐小僧，本來就是搞詐騙，掙得好的話，就不搞詐騙了，掙不到就詐騙幾個億然后跑路?？炻惯@種，卷了150億跑路，至今回到老百姓手里的不足7億。

從業17年，樓克佳眼見P2P平臺起高樓，也眼見高樓倒塌?，F在P2P正在進入一個規范化的新時期，陣痛總是難免的，但是把騙子洗出去，才能留下"良幣"?，F在貨幣政策在適當寬松，企業的資金壓力減輕點，P2P行業多少也能得到些滋潤。而對于一家規范化的平臺來說，想要長久生存，出色的風控和催收，缺一不可。

另外，這幾年放貸機構市場急速擴張，大量的不良債務也如影相隨， 樓克佳創辦的上海金逸商務咨詢有限公司已為眾多信貸機構、銀行、小貸、擔保協會提供過風控+催收的培訓，也提供后續的催收服務。

對于如何把握恰當的催收時點、調查欠款客戶名下資產、判斷客戶還款意愿、合法合規催收、小額貸款公司風險控制、民間借貸糾紛處理及債務催收方面，樓克佳和他的上海金逸商務咨詢有限公司已經駕輕就熟。

樓克佳從這些年里的經驗總結道，放貸公司的壞賬出現，60%在于前期風控沒有做好，40%在于后期沒有催收好。前期做好風控，后期做好監控和催收，兩頭把關，才能控制好風險。