大家新年好，我是樓克佳，大概有20多天我沒有跟大家做一些交流和分享了，因為春節前工作比較忙，抽不出時間，而且我1月20號就去以色列了，每年我基本上都是在國外過年，正好春節長假期間有空就去國外旅游，去轉一下。


        這幾天是國內新型冠狀病毒肺炎的一個疫情大爆發，所以也只能在家辦公。本來我是想年前跟大家做一些2020年的工作分享，但沒來得及，所以現在有點時間就跟大家簡單的做一些展望。

        我認為，錢如果是能早收回的，就早點收回，特別是一些長期貸款，無抵押的信譽貸款，或者說這些企業目前發展情況也不是太好的。哪怕能打折收回的就打折。損失點利息也無所謂，總比沒有的好。

        小年夜的前一天，有兩個客戶還在咨詢我，這個客戶的債務人答應他年前還1200萬的，現在還不出來那么多。債務人提出來一共還1000萬，年前先給500萬，還有500萬2月底還，如果同意的話當天就給客戶打款。


        客戶問我，樓老師，行不行？我說可以，你快點先把錢收到，這個客戶屬于我說的那種高危客戶，無抵押信譽貸款，企業經營情況不好了，他借給這客戶有將近一年半的時間，本金利息一分都沒有收回來，我說快點同意吧，他聽我的就這樣辦了，500萬還款也收到了。

        還有個客戶，債務人欠款金額2300萬，客戶答應年底前還300萬。小年夜那天打電話來說300萬暫時還不了，先還100萬，還有200萬到3月15號左右還。他問我行不行？我說可以，因為這個客戶也是外債很多的，法院打官司的欠款都有幾千萬，他去年接了點工程項目，掙了點錢，想陸陸續續還債，我說你就答應他，有多少就先拿多少。

        對于這種客戶的情況還是建議大家早點落袋為安，別嫌少，拿到的才是錢，否則你的債權就是一張廢紙，有個判決書，有個借條，你有什么用？

        我還有個客戶當時就沒有聽我的建議，損失很大，做出錯誤決定的原因主要是他們股東之間有分歧，2017年的時候我幫他們要回了1000萬，欠款金額大概還差四五千萬。當初我就跟他們建議過，這個債務人屬于高危客戶，還有四五千萬就打點折扣，利息全免了，拿個本金3000萬就可以了，一次性跟客戶做個了斷，叫他寫個還款計劃，或者說客戶現在3000萬現金拿不出，他有房地產公司，你拿一些房子，拿一些其他資產，早點跟他解決。但我這客戶的股東之間意見不統一，不但不肯讓利，也不肯拿資產，他們覺得后期還是想連本帶息給收回來。結果去年的10月份，這個債務人因為騙取銀行貸款和職務侵占罪被公安局抓起來了。

        現在檢察院已經批捕了，我看罪名最少是8年以上的，這個欠款肯定要不到了，他名下的資產本來已經抵押給別人了，銀行擔保公司也都抵押了，再打官司一分錢都拿不到。所以對于這一類客戶，能早收回來的還是要早點收回來，收回來的才是錢，這種企業的經營情況本來就很不好，等到最后什么都沒。


         另外，從放貸的層面講，我們這些信貸機構還是要繼續做業務的，還是要把錢放出去，放貸還是要短平快，盡量控制貸款時間，控制金額，小而分散。像這種信譽貸款的，貸款時間要控制在3到6個月，如果年息超過15%的，時間最好不要超過一年，而且特別要注重貸款用途，一定要專款專用。

        前天我看了一個新聞，這次上海銀行支持那些在肺病疫情當中的企業，說銀行給了很大的支持。然后電視上就說了，銀行給一家企業貸款1000萬，然后1000萬用于哪里？就是企業去國外買做口罩的原材料，然后銀行1000萬貸給企業以后，直接給它兌換成美元外幣，給他在香港開好銀行賬戶，用于買材料，銀行對于貸款用途嚴格監管，這點很重要。


        還有一個就是評估客戶要更加的全面，不能光看一些表面現象。前兩天西貝的老總在網上發了一篇文章，我也在朋友圈轉發了，我覺得說的挺好的。他說像他這種知名的餐飲企業，如果這樣關停下去的話，哪怕銀行給他貸款給員工發工資，企業的現金也撐不過三個月。這種企業遇到問題，他也只能是撐三個月。那一些小企業怎么辦？2019年經濟形勢已經下行很厲害了，各行各業的經營都舉步維艱。

        2020年肯定也不會好，特別是這次疫情的爆發，所以我們的風控一定要做好，有一點風險的，就不要去做，寧愿錯失客戶，也不要去做錯客戶，特別是這種經濟環境下，你做錯一個客戶，很難再去彌補。

        我現在做的很多案子也經過慎重挑選，我也放棄了很多的案子，大多數案子我都是不做的，因為時間精力有限，我要用在有回報的案子上。少而精，這樣的一種策略應對現在這種經濟環境，你只能做一些少而精的業務，保證自己的利潤，不能像以前那樣鋪得很大。如果一個地方出現問題，把前面好的一些業務做的那些積累都給虧空了，這樣就得不償失。

        好，今天先跟大家聊到這里，謝謝大家。